速讯：工程与技术面临挑战，苹果金融战略被迫推迟

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进军金融服务领域一直是苹果最大的增长机会之一，但同时也是最具挑战的领域之一：该公司在金融行业开展的新项目都面临工程和技术挑战，导致其被迫放慢进度，无法及时交付。过去8个月，这家科技巨头宣布了至少两项新功能：“先买后付”服务和与钱包应用绑定的储蓄账户。前者名为ApplePayLater，去年6月对外宣布，原计划去年9月发布。后者则在去年10月宣布，原计划几周后正式推出。除此之外，还有两个尚未正式宣布的金融项目也迟迟没有动静。一个是苹果仍在继续推进这些服务，但很明显，金融服务的开发难度超出了他们的预想。业内人士认为，这四个项目之所以遭遇推迟，主要源自工程挑战，以及下一代金融系统所需的支持系统。创建这个底层平台是苹果金融项目最具野心的部分之一。之前有报道称，苹果为此部署了一个名为“ProjectBreakout”的项目，希望开发自己的技术来处理利息计算、奖励、信用检查、批准和交易历史——所有这些工作目前都由合作伙伴负责。但最近出现了一些曙光。经过几个月的推迟后，该公司准备面向消费者发布第一版ApplePayLater。几周前，他们已经允许公司员工测试这项功能，本月早些时候还开始面向零售员工测试。照此计算，苹果的测试人员已经达到数万人。苹果在发给零售员工的备忘录中表示，参与Beta测试的员工不得截屏，也不得对外证实这项功能的存在。不仅如此，甚至不得与任何内部或外部人员谈论此事。该公司说：“参与该功能的测试必须遵守与苹果签署雇佣协议时同意的保密协议。”苹果曾在2019年对AppleCard采取了类似的测试流程，在正式发布前一个月面向零售员工进行测试。PayLater的测试范围不包括夏威夷、蒙大拿、内华达、新墨西哥、北卡罗莱纳、威斯康星。据悉，成立工会的马里兰州陶森苹果旗舰店也没有获得测试资格。该公司去年就曾向该店员工停发最新福利，并引发不满。苹果还通知零售员工，进行PayLater贷款时，需要接受不影响信用评分的软信用检查，这与其他的“先买后付”服务相同。考虑到零售Beta测试上周刚刚启动，预计这项功能将于3月或4月正式发布。该服务并未与iOS16.4等发布会绑定，但可以通过iOS16.3系统的升级直接获得。业内人士认为，苹果希望通过测试来观察Paylater的表现，之后才会将其提供给更多人使用，从而迎接更大的交易额。这项服务将通过一家内部贷款子公司提供这些服务。此外还有储蓄账户。当苹果去年10月宣布这项功能时，他们表示该服务将在“未来几个月”推出。当时看来，一切似乎都很顺利：苹果很快在iOS16.1中增加了支持该功能的底层代码，还与高盛合作在去年12月发布了该服务的详细说明。但自此之后，苹果和高盛就对此闭口不谈。至于iPhone订阅服务，原计划是在2002或2023年推出。业内人士之前预计该服务可能会随同去年的苹果金融战略版图的最后一块重要拼图的进展则异常缓慢：AppleCard的国际化扩张。这款信用卡是在2019年3月发布的，但3年后的今天，依然只能在美国使用。好在其它领域的进展还算顺利。苹果的数字驾照已经推出，尽管速度有点慢。ApplePay也已经推向许多国际市场（韩国很快也可以使用该服务）。苹果最近还增加了对小企业的感应支付支持。不难看出，苹果依然希望在消费者的金融生活中扮演更重要的角色，只是可能需要很长时间才能实现这个宏伟目标。